7 основных причин, чтобы не брать кредиты

Кредит – это удобный инструмент, который позволяет решить текущую проблему здесь и сейчас. Нередко займы действительно приносят пользу, но столь же часто они могут стать буквально первым шагом в долговую яму. Чтобы избежать этого, перед принятием решения нужно еще раз все хорошо взвесить. В некоторых случаях займ брать точно не стоит – о них подробно расскажем прямо сейчас.

Импульсивные покупки

Это, пожалуй, самая главная причина, по которой не стоит брать кредит. Нередко любители шопинга тратят намного больше, чем реально могут себе позволить. В этом помогают кредитные карты и потребительские рассрочки. С одной стороны, это удобный инструмент для покупки товаров, но с другой нужно правильно оценивать свои возможности.

Суммарная выплата по кредитам не должна превышать 25-30% от всего дохода. Дальше начинается точка невозврата и попадание в кредитную яму. Это особенно важно понимать владельцам нескольких кредитных карт или кредиток с большим лимитом. Лучше всего планировать покупки заранее, использовать частично собственные накопления, а также оформить карту рассрочки.

Не стоит постоянно носить с собой кредитные карты. Также рекомендуется установить дневной лимит на совершение операций, чтобы удержать себя от соблазна израсходовать крупную сумму.

Если возвращать сумму придется очень долго

Очевидно, что чем больше сумма, и чем больше срок, тем больше будет и переплата. В некоторых случаях возвращать задолженность придется в буквальном смысле всю жизнь. По крайней мере весь трудоспособный период.

Обычно это связано с ипотекой – покупка квартиры и вообще недвижимости предполагает большие вложения. Максимальный срок такого кредита составляет 30 лет. Но и обойтись без ипотеки возможно далеко не всегда. Поэтому перед тем как принять решение, рекомендуется:

1. Тщательно изучить предложения разных банков и найти наиболее выгодное.
2. Рассчитать переплату в каждом случае.
3. Подумать о дополнительных источниках дохода.
4. Продумать, какими мерами господдержки можно воспользоваться (наряду с федеральными часто есть и региональные, о которых не все знают).

Возвращая кредит, лучше всего делать досрочные погашения. Об этом знают практически все, но не все могут. Однако постараться все равно реально – каждая «лишняя» тысяча позволяет сэкономить на переплате.

Если не можете расплатиться без нового кредита

Нередко заемщики берут новый кредит для погашения предыдущего, и это вполне нормально. Особенно если новые условия более выгодные – снижение процентной ставки, меньший платеж по кредиту. Однако бывает и так, что человек набирает новые займы просто потому, что не может рассчитаться по старым.

На какое-то время такая тактика дает психологическое расслабление, но нисколько не решает проблему. Наоборот – фактически заемщик погружается в долговую яму, выходить из которой будет трудно. Поэтому нет возможности погашать прежний кредит, рекомендуется действовать иначе:

1. Найти подработку хотя бы на 2-3 месяца.
2. Сменить место работы.
3. Освоить новую специальность.
4. Продать ненужные вещи.
5. Обратиться в банк за реструктуризацией, оформлением кредитных каникул.

Если не готовы переплачивать

Само собой, кредит – это всегда переплата. Она может быть и не слишком ощутимой, но бывает и достаточно крупной. Так, по ипотеке переплата часто превышает сумму самого долга в 2 раза, а то и в 2,5-3. Поэтому прежде чем брать кредит, подумайте, сможете ли вы реально погашать его. А главное – смиритесь ли вы с тем, что придется переплачивать.

Конечно, можно и нужно уменьшать переплату. Для этого необходимо вносить хотя бы немного больше, чем требуется. Причем лучше всего начинать с самого небольшого займа (по сумме), затем переходить к более и более крупному. На этом основана стратегия снежного кома, позволяющая сэкономить десятки и даже сотни тысяч рублей.

Брать кредит для улучшения кредитной истории

Это совершенно нецелесообразное действие, но тем не менее на подобный шаг идут довольно часто. Суть простая – если история не слишком хорошая или ее нет совсем, клиент берет займ, а затем довольно быстро погашает его теми же деньгами «досрочно», например, за 3 месяца.

Идти на такую манипуляцию не стоит, поскольку все банки хорошо знают этот прием. К тому же важность кредитной истории последнее время сильно завышена. На самом деле куда важнее иметь официальный, достаточно стабильный доход, а также стабильную организацию, например, крупную компанию, учреждение образования или здравоохранения. Хотя, конечно, относиться к своей кредитной истории нужно всегда со вниманием.

Деньги можно потратить с большей пользой

Например, открыть банковский депозит, приобрести недвижимость, а еще лучше – заняться инвестированием. Кредит – это чаще всего пассив, который при неумелом планировании может стать настоящей черной дырой. И тогда действительно во многих случаях лучше потерпеть, чем брать займ. Особенно если подумать о негативных последствиях удовлетворения сиюминутных желаний.

А еще деньги можно потратить на собственное обучение, лечение, вложения в небольшой бизнес. Здесь тоже речь идет об инвестициях. Ведь лучшие вложения – это вложения в себя самого.

У кредитов часто есть подводные камни

Один из них – это страховка. Ее нередко буквально навязывают, причем в случае отказа процентная ставка повышается на 2-3%, а то и больше. Поэтому перед оформлением займа нужно тщательно просчитать разные варианты, попросить сотрудника отдельно озвучить сумму страховки. При необходимости можно сменить страховую компанию, чтобы воспользоваться более выгодными условиями.

Таким образом, займ – это далеко не всегда благо. Если относиться к банкам легкомысленно, можно потерять значительную сумму, в том числе сбережения. Поэтому не тратьте сверх того, что можете себе позволить, а все крупные и даже «средние» покупки старайтесь спланировать заранее.