Что лучше – уменьшение срока или размера платежа: 4 подхода, выбираем лучший

Досрочно гасить кредит однозначно хорошо. Но при этом у клиента возникает неочевидный выбор: уменьшить срок, сохранив сумму платежа, либо наоборот: уменьшить сам платеж, сохранив срок.  О том, какой вариант выгоднее и как правильно поступить в разных случаях, расскажем прямо сейчас.

4 варианта погашения

Кредит можно гасить по графику или досрочно. Всего можно представить 4 возможных варианта, которые реально реализовать практически каждому заемщику:

1. Оплата четко по графику.
2. Досрочное погашение с уменьшением срока выплат (при этом ежемесячный платеж остается таким же).
3. Досрочное погашение с уменьшением платежа (при этом срок остается тем же).
4. Досрочное погашение с уменьшением платежа (срок остается тем же), но при этом вы все вносите такую же ежемесячную сумму, которая была изначально.

Чтобы понять разницу между всеми этими вариантами, можно взять простой пример. У вас есть кредит 1 млн. рублей на 5 лет по ставке 10%. Рассмотрим каждый случай.

Оплата по графику

Это самый невыгодный, но к сожалению, самый распространенный вариант. Клиент берет кредит и просто выплачивает его по графику, не стараясь вкладывать хотя бы 2000-3000 «лишние» тысячи. Картина выглядит так:

• ежемесячный платеж 21200 руб.;
• общий срок выплат 60 месяцев (5 лет);
• общая переплата 275 тыс.

Сумма довольно ощутимая – переплата действительно кажется большой. Но проблема не только с этим. Если возникнут форс-мажорные обстоятельства, погашать по 21 тысяче в месяц может быть очень трудно. Никто не застрахован от разных происшествий:

• заболевание;
• потеря работы;
• снижение дохода;
• болезнь близкого родственника;
• рождение ребенка;
• развод;
• необходимость помочь родственникам, например в связи со свадьбой, рождением ребенка и т.п.

Получается, что в сравнительно благоприятный период заемщик не старался и просто вносил требующуюся сумму. При этом он и не скапливал деньги на «черный день». А когда такой момент наступит, никаких резервов в запасе не окажется. Более того – платеж по кредиту останется на прежнем уровне, т.е. в данном случае более 21000 рублей.

Даже если нет возможности досрочно погашать кредит, необходимо ежемесячно откладывать хотя бы 5-7%, а лучше 10% от своего дохода. Приучить себя к этому вполне реально. Начать можно, например, с 3%, а через полгода дойти до 9-10%.

Досрочное погашение с уменьшением срока выплат

В этом случае клиент вносит, например, на 5000 р. больше чем требуется – т.е. 21000+5000 = 26 тыс. И выбирает уменьшение срока выплат. Тогда удастся добиться 2 важных целей:

• срок кредита уменьшается на 13 месяцев (год и 1 месяц);
• общая переплата становится всего 208 тыс., т.е. экономия на процентах составит 67000 р.

Преимущества такого подхода очевидны – в буквальном смысле экономится и время, и деньги. Но есть и недостаток. Ежемесячный платеж не уменьшается, и фактически на случай форс-мажора вы никак не застрахованы.

С другой стороны, если доход достаточно высокий и стабильный, можно позволить себе именно досрочное погашение с уменьшением срока выплаты. Но в этом случае очень важно ежемесячно формировать подушку безопасности – тот самый резервный фонд, который и подстрахует на случай непредвиденных обстоятельств.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

В этом случае вы вносите больше, чем требуется (на 5000 р.), и выбираете вариант уменьшения платежа (с сохранением изначального срока). Тогда картина будет такой:

• общая переплата 234 тыс.;
• экономия на процентах 41 тыс.;
• ежемесячный платеж будет уменьшаться примерно по 100, затем по 200 рублей в месяц, затем еще больше (последний – 1600 р.).
• срок такой же – 5 лет.

Получается, что хотя время не экономится, но формируется пространство для маневра. Если регулярно вносить хотя бы на 5000 р. больше, можно сэкономить более 40 тыс. только на процентах. А если возникнет непредвиденная ситуация, можно просто оплачивать небольшой минимальный платеж, который не будет столь существенным бременем для заемщика.

Погашение с уменьшением платежа и дальнейшим наращиванием выплат

Этот вариант самый выгодный, а точнее самый оптимальный, поскольку вы погашаете досрочно, платеж уменьшается, но при этом дальше вы вносите все ту же сумму, какой она и была, т.е. на уровне 21000 р. ежемесячно. Тогда вам удастся:

• сэкономить время – погашение состоится досрочно;
• значительно сэкономить на процентах;
• подстраховаться на случай форс-мажора.

Оценить выгоду в конкретных цифрах сложно, поскольку не всегда заемщик сможет сохранять дисциплину и платить именно 21000, когда от него будет требоваться всего 10-12 тысяч. Но в любом случае банк будет ежемесячно делать автоматический перерасчет, благодаря чему каждый пользователь сможет убедиться в этом лично.

Хотя недостаток у этого сценария тоже есть – требуется очень серьезная платежная дисциплина. Ведь ежемесячный платеж будет постоянно уменьшаться, что может расслабить любого человека. Чтобы не поддаться этому искушению, важно правильно ставить цели и мотивировать себя на досрочное погашение в возможно короткие сроки.

Какой вариант выбрать

Чтобы ответить на этот вопрос, кратко представим все описанные выше варианты в виде удобной таблицы.

Варианты	Плюсы	Минусы
1	практически нет	большая переплата за процентынет возможности досрочного погашениямогут возникнуть проблемы при форс-мажоре
2	сокращается срокуменьшается переплата	нет резервной суммы на случай форс-мажора
3	отличная страховка на случай форс-мажора	сэкономить много на переплате за проценты не получится
4	значительная экономия переплаты за процентыкредит будет погашен досрочно	требуется железная платежная дисциплина

А теперь сделаем выводы:

1. Если кредит представляет собой очень тяжелое бремя, но все-таки удается изыскивать хотя бы 3000-5000 рублей ежемесячно для досрочного погашения, лучше всего уменьшать платеж. Психологически это более комфортно и к тому же страхует вас на случай форс-мажорных обстоятельств.
2. Если же доход стабильный, и кредит не является столь тяжелой ношей, лучше всего просто сокращать срок, не уменьшая при этом ежемесячный платеж. Тогда процентов будет начисляться все меньше и меньше – удастся сэкономить на переплате. А если хотя бы несколько раз в год гасить чуть большей суммой, выгода будет еще больше.

Таким образом, досрочное погашение – это однозначно хороший подход к выплате ипотеки и других кредитов. Даже если гасить регулярно на 2000-3000 рублей больше, в итоге можно сэкономить десятки тысяч. Жизнь может преподнести сюрпризы в любом случае, но у вас все равно будет страховка в виде резервной суммы из-за значительно снизившегося платежа. А лучше обеспечить себе и ту, и другую возможность.