Лайфхак как погасить кредит досрочно и сэкономить несколько сотен тысяч рублей

Убеждать в том, что досрочно гасить кредиты – это выгодно, нет необходимости. Но не все заемщики знают о том, как сделать это быстрее и проще. Обычно сначала стремятся погасить самый крупный займ, например, ипотеку или автокредит. В этой статье подробно рассмотрен другой метод, согласно которому в первую очередь нужно гасить, наоборот, самый маленький займ. О том, почему он работает гораздо лучше, подробно расскажем прямо сейчас.

Виды досрочного погашения

Сама идея досрочного погашения понятна – клиент вносит на кредитный счет больше, чем требует банк. Например, минимальный платеж 5000 рублей, а заемщик вносит 7000. Это вариант частичного погашения, поскольку после внесения суммы долг все равно остается.

Есть и полное досрочное погашение, когда клиент полностью гасит оставшуюся сумму и таким образом освобождается от кредита. Технически счет может быть закрыт не сразу, например, по кредиткам его закрывают до 45-60 календарных дней. Но никаких процентов банк начислять уже не будет.

Еще одна классификация связана с тем, что выберет заемщик после погашения:

Уменьшение ежемесячного платежа с сохранением того же срока выплат.
Уменьшение срока выплат с сохранением того же ежемесячного платежа.

Оба варианта имеют свои преимущества. В первом случае снижается общая долговая нагрузка. Например, раньше по кредитам нужно было платить 20 тыс. ежемесячно, а теперь – 15 тыс. Но поскольку срок не меняется, проценты будут уменьшаться незначительно. Во втором случае кредитная нагрузка остается прежней. Зато срок выплат сокращается, поэтому и процентов будет начисляться все меньше и меньше.

Преимущества досрочного погашения

Досрочное погашение – очень выгодный подход к выплате кредитов, который дает сразу несколько ощутимых преимуществ:

сумма тела долга постоянно уменьшаются;
соответственно уменьшаются и начисляемые на нее проценты;
удается быстрее освободиться от кредита;
досрочное погашение – бесплатная процедура, банк не имеет права взимать за нее комиссию;
улучшается кредитная история;
высвобождается дополнительная сумма, которую можно пустить на другие расходы;
при необходимости новый кредит можно получить раньше и с большей вероятностью.

Недостатков у досрочного погашения нет. Точнее они есть, но только для банка, а не для клиента. Заемщик экономит на процентах, а банк, наоборот, теряет. Поэтому всегда нужно стремиться к тому, чтобы вносить на кредитный счет хотя бы на 1-2 «лишние» тысячи.

Как выгоднее всего гасить досрочно: метод «снежного кома»

Подход к досрочному погашению может быть разным. Как правило, заемщики сначала погашают кредиты с самой большой суммой задолженности. На первый взгляд в этом есть логика: чем больше кредит, тем больше процентов по нему начисляется, и тем сложнее его платить.

С другой стороны, расчеты показывают, что подобный подход не является самым эффективным. Куда больше денег можно сэкономить, если воспользоваться методом «снежного кома». Его принцип очень простой – сначала полностью гасится займ с самой маленькой задолженностью, после чего вырученные средства направляют на погашение следующего займа и так до самого крупного кредита. Так образуется «снежный ком» – деньги постоянно высвобождаются, что дает возможность быстрее гасит даже самые большие кредиты.

На практике действовать нужно так:

Составить список всех кредитов от самой маленькой до самой большой задолженности (без учета процентной ставки, ежемесячного платежа и других параметров).
Погасить самый маленький долг в максимально короткие сроки.
Погасить следующий кредит, направив на него освободившийся ежемесячный платеж от первого займа.
Двигаться по такому же принципу до займа с самой большой задолженностью, а затем погасить и его досрочно.

Чтобы как можно быстрее рассчитаться по долгам, рекомендуется привлечь дополнительные средства за счет фриланса, подработки, продажи ненужных вещей, сдачи недвижимости в аренду.

Например, у вас есть ипотека, потребительский займ, автокредит, займ на обучение и кредитная карта, по которым осталось выплачивать такие суммы. Все их нужно расположить в порядке возрастания задолженности – от наименьшей к наибольшей.

Кредит	Остаток долга, руб.	Ежемесячный платеж, руб.
Потребительский займ	20 тыс.	5 тыс.
Кредитная карта	80 тыс.	8 тыс.
Кредит на обучение	100 тыс.	13 тыс.
Автокредит	700 тыс.	25 тыс.
Ипотека	2 млн.	50 тыс.

Согласно методу «снежного кома» в первую очередь следует как можно быстрее погасить задолженность по потребительскому займу. Она не очень большая и составляет всего 20 тыс. Например, это может занять 2-3 месяца. За этот период платежи по основным кредитам вносятся в прежнем режиме, т.е. в минимальном размере, указанном в таблице.

После погашения освобождается сумма 5000 рублей. Она пойдет на выплату задолженности по кредитной карте. Поэтому новый ежемесячный платеж составит 5000+8000 = 13000 рублей.

За несколько месяцев удастся рассчитаться по кредитке, после чего освободятся уже 13000 – «снежный ком» нарастает. Их направляют для погашения кредита на обучение. Ежемесячный платеж составит 13000+13000 = 26000 руб.

Далее двигаются по такому же методу двигаются к последнему, самому большому кредиту – это ипотека. После погашения всех предыдущих задолженностей по ипотеке реально вносить 101 тыс. в месяц. Это очень большая сумма, которая позволит рассчитаться за 20 месяцев, а не за 40, как это было бы первоначально.

Благодаря этому можно сэкономить на переплате за проценты, а также улучшить кредитную историю. Более того – если направлять на выплаты по ипотеке дополнительные средства (например, за счет доходов от фриланса), рассчитаться удастся еще быстрее.

Метод «снежного кома» дает не только материальную выгоду, но и важный психологический эффект. По мере погашения одного долга за другим вы в буквальном смысле становитесь свободнее и счастливее. Благодаря этому крепнет уверенность в собственных силах, поэтому рассчитываться будет все проще и проще.