6 способов законно не платить кредит: возможно ли это.

В определенных случаях заемщик может частично или полностью отказаться от своих обязательств. Самый «жесткий» вариант – объявить себя банкротом в судебном порядке. Если ситуация позволяет, лучше оформить кредитные каникулы (гарантированы государством при снижении доходов более чем на 30%) либо воспользоваться услугой рефинансирования. Эти и другие законные способы не погашать кредит подробно описаны в статье.

Объявить себя банкротом

Это основной способ законно не платить по кредиту. С помощью банкротства можно действительно освободиться от обязательств по уплате задолженности. Но метод довольно трудный в плане реализации – как по времени, так и по затратам, которые понесет сам должник. Основные сложности состоят в следующем:

процедура банкротства осуществляется только в судебном порядке;
ее можно проводить только при сумме долгов от 500 тыс. рублей (вместе с процентами и штрафами);
придется за свой счет оплачивать как судебные издержки, так и услуги управляющего;
не избежать ареста имущества, доходов – частично сумма будет ежемесячно отчисляться в пользу банков и других кредиторов;
судебное разбирательство идет месяцами, нередко – годами;
после банкротства в течение 3 лет нельзя занимать управляющие должности.

Также негативные последствия связаны с тем, что должник в ближайшие годы уже не сможет получить кредит на хороших условиях. Поэтому перед началом процедуры лучше несколько раз продумать этот вопрос – если сумма не слишком большая, лучше договориться с банком, реструктурировать задолженность.

Для справки
Распространено мнение, что при проведении банкротства должнику запрещают выезжать за границу РФ. На самом деле решение принимается индивидуально и только в судебном порядке. Практика показывает, что подобный запрет вводят крайне редко – не более чем в 3% случаев. Причем он действует только до окончания процедуры банкротства.

Выдержать срок исковой давности

Это вполне законный способ, поскольку он опирается на статью 196 Гражданского кодекса. Согласно действующему законодательству гражданин освобождается от ответственности, если в течение 3 лет кредитор не предъявлял ему никаких претензий.

Однако на практике этот вариант не эффективный и связан, скорее, с расчетом «на удачу». Дело в том, что ни один банк не будет ждать 3 года, не направляя письменные уведомления или не пытаясь созвониться, направить своего представителя к заемщику.

Еще один нюанс – судьи по-разному трактуют, с какого момента отсчитывать срок в 3 года. Если проанализировать судебную практику, можно найти несколько разных точек зрения:

с момента получения уведомления по почте/телефонного звонка;
со дня первой просрочки (даже если заемщик «забыл» внести платеж);
со дня окончания договора (дата последнего платежа).

Поэтому рассчитывать на то, что банк будет «молчать» 3 года, не следует. Такие ситуации очень редки и связаны в основном с техническими ошибками.

Если возникли проблемы с платежами, лучше не прятаться от кредиторов, а самостоятельно прийти в офис и проконсультироваться, как можно поступить в текущей ситуации. Рекомендуется взять с собой справку о доходах и другие документы, подтверждающие ухудшение финансового положения и/или здоровья.

Воспользоваться страховкой

Практически всегда при подписании кредитного договора банки предлагают в добровольном порядке застраховать жизнь и здоровье. В этот момент стоит внимательно изучить условия страхового полиса, обратив внимание на несколько моментов:

в каких именно случаях погашается кредит;
объем выплат (полное или частичное погашение);
порядок признания компанией наступившего случая страховым (какие документы подать, в какие сроки).

Как правило, страховка распространяется лишь на потерю работы и утрату работоспособности (первая либо вторая группа инвалидности). Но в полисе могут быть приведены и другие случаи. Поэтому если нет возможности оплачивать кредит, рекомендуется связаться со страховой компанией и детально уточнить дальнейший порядок действий.

Воспользоваться кредитными каникулами

Это законный способ временно не платить кредит, причем он гарантирован государством. Если официальные доходы заемщика (с учетом пенсии, больничных, материальной помощи и других выплат) уменьшились более чем на 30%, клиент может обратиться в банк и написать заявление. В нем нужно указать, на какой срок понадобятся каникулы – от 1 до 6 месяцев.

Также к заявлению прикладывают документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Как правило, это справка о доходах, трудовой договор (например, работника перевели на частичную занятость с соответствующим уменьшением зарплаты).

Кредитные каникулы дают возможность полностью не вносить платежи, т.е. ни проценты, ни тело долга на протяжении 1-6 месяцев. Причем в этот период никаких процентов и штрафов начислено не будет. После окончания каникул заемщик должен продолжить выплаты в прежнем режиме. По сути, это отсрочка платежа без уменьшения общей суммы задолженности.

Каникулы предоставляются не только на ипотеку, но также на кредитные карты, потребительские займы и автокредиты. Причем воспользоваться льготой смогут даже те граждане, которые уже оформили кредитные каникулы во время пандемии (при условии подачи заявки до 30 сентября 2022 года).

Рефинансирование

Этот способ не позволяет совсем не вносить платежи, но вместе с тем дает возможность сохранить кредитную историю и значительно облегчить финансовое бремя. Рефинансирование практически всегда выгодно, поскольку:

благодаря меньшей ставке удается снизить сумму переплаты;
благодаря большему сроку можно заметно снизить ежемесячный платеж;
если кредитов несколько, их можно объединить в один, что значительно удобнее;
при необходимости можно получить дополнительную сумму наличными.

Для рефинансирования необходимо обратиться сразу в несколько банков и затем дождаться предварительного одобрения (решение поступит по смс). После этого можно выбрать самый выгодный вариант и подписать договор. Банк полностью погасит прежние кредиты, а клиент будет погашать уже новый займ на привлекательных условиях.

Реструктуризация

Этот способ тоже не позволит полностью отказаться от кредитных обязательств, но зато поможет уменьшить нагрузку и сохранить положительную кредитную историю. Реструктуризация позволяет уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения общего срока договора.

Чтобы воспользоваться услугой, заемщик обращается в банк, заранее уточнив список документов. Если до этого просрочек не было, клиент достаточно надежный, банк вполне может пойти навстречу. Но из-за увеличения срока договора неизбежно увеличится и переплата. С другой стороны, это намного лучше, чем сталкиваться с коллекторами, судебными приставам.

Таким образом, есть довольно много способов, которые действительно позволяют не платить кредит на законных основаниях. Но ни один вариант не является легким, к тому же у любого шага будут последствия. Поэтому стоит тщательно просчитать разные возможности и не принимать решение на эмоциях.