Хорошие и плохие кредиты

Финансовая грамотность

Хорошие и плохие кредиты: как стать грамотным заемщиком

Кредиты на разных этапах жизни необходимы практически каждому человеку. Это хороший способ быстро решить текущие проблемы, в том числе квартирный вопрос. С другой стороны, необдуманные займы могут стать и тяжелым бременем, которое заметно ухудшит финансовое положение. Этого не случится, если вы станете грамотным заемщиком. о том, как это сделать, расскажем прямо сейчас.

Активы и пассивы: что значит хороший и плохой кредит

Кредиты бывают самые разные – ипотека, потребительский займ, кредитная карта и другие. Но очень важно разделить их не по формальному признаку, а провести реальную классификацию на хорошие и плохие:

  1. К хорошим относятся займы, которые позволяют приобрести актив.
  2. К плохим, соответственно, относятся кредиты, которые становятся пассивом.

Понять, что такое активы и пассивы, несложно. Актив – это имущество или вообще материальное благо, которое приносит определенный доход. Например, даже если просто купить квартиру, она наверняка вырастет в цене и таким образом сбережет средства. Если вложиться в собственное образование и освоить новую профессию, она станет основным или хотя бы дополнительным источником дохода. Это тоже актив.

Но часто кредиты становятся пассивами. Например, если просто потратиться на отпуск или купить машину, чтобы ездить на работу, средства придется отдавать с процентами. К тому же сам автомобиль требует немалых затрат – это явный пассив.

Вполне очевидно, что брать лучше только хорошие кредиты. Но к пассивам нельзя всегда относиться плохо. Например, иногда необходимо сделать ремонт, обновить мебель. Это вынужденные траты, которые вполне оправданны (если сумма разумная).

Ипотека

Ипотека – это основной способ приобретения жилья и другой недвижимости, который для большинства россиян является единственным. По сути, займ вынужденный, поскольку жилищный вопрос нужно решить каждому человеку, особенно когда он становится взрослым и начинает создавать семью.

При этом ипотека позволяет купить недвижимость, которая сама по себе служит одним из лучших вложений. Квартира всегда может приносить доход за счет аренды. К тому же впоследствии ее можно подарить детям.

Хотя у такого займа есть и свои минусы:

  1. Существует постоянный риск потерять квартиру. Практика показывает, что банкам выгоднее, чтобы клиент платил, поэтому арест жилья – всегда крайняя мера. Избежать ее вполне реально, если участвовать в страховой программе, разумно тратить деньги и позаботиться об источнике путь небольшого, но дополнительного дохода.
  2. Слишком большая переплата – она может достигнуть нескольких сотен тысяч и нередко миллионов рублей. Чтобы минимизировать издержки, рекомендуется погашать кредит досрочно, внося хотя бы на 3000-5000 больше, чем требуется.
  3. Длительная и довольно сложная процедура оформления. Однако пройти ее нужно всего один раз, к тому же банк проверит юридическую чистоту объекта и подготовит документы.
Хорошие и плохие кредиты

Автокредит

Автокредит может стать как пассивом, так и активом – все зависит от того, для каких целей используется машина. Если только для личных, она будет требовать ежемесячного обслуживания, что связано с дополнительными издержками. Не исключен и форс-мажор – ДТП, угон и т.п.

При этом во многих семьях иметь хотя бы один автомобиль эконом-класса стало нормой. Практика показывает, что погасить такой займ вполне реально. А переплаты благодаря низкой процентной ставке не такие большие. Например, если одолжить 700 тыс. на 5 лет по ставке 10%, ежемесячный платеж будет в пределах 15000 рублей, а выплата по процентам – менее 200 тыс. руб.

С другой стороны, автомобиль может стать и активом. Его можно использовать для работы в такси, в том числе и в качестве подработки. Тогда погасить кредит удастся заметно быстрее, а переплата уменьшится до неощутимых сумм.

Хорошие и плохие кредиты

Кредит на открытие бизнеса и инвестирование

Бизнес может стать одним из способов значительно увеличить свой доход – в разы, а нередко и на порядки. Даже самые обычные бизнес-идеи, например, открытие солярия или небольшого бутика могут приносить более 100 тысяч рублей в месяц чистой прибыли.

С другой стороны, риски тоже возрастают, поскольку открывая собственное дело, можно полностью потерять вложенную сумму. Поэтому кредит для бизнеса может стать как хорошим, так и плохим.

Чтобы минимизировать угрозу, рекомендуется взять за основу проверенные бизнес-идеи. Например, если инвестировать в аренду автомобилей, можно зарабатывать не менее 20% годовых. Даже если ставка по займу будет около 10%, остальные 10% станут чистой прибылью.

Автомобили периодически попадают в ДТП, ломаются и простаивают. Поэтому выгоднее и безопаснее вкладывать деньги через управляющую компанию, например, «Pool Income». Стать инвестором можно вне зависимости от региона проживания. Благодаря стабильному доходу погасить взятый автокредит можно уже в первые 3 года.

Хорошие и плохие кредиты

Кредит на образование

Этот вид займа может быть как хорошим, так и плохим. Сама идея получать образование для того, чтобы иметь востребованную и высокооплачиваемую профессию, однозначно хорошая.

Например, взрослый человек с высшим образованием осознал, что его специальность не позволяет нормально зарабатывать. Он осваивает недорогие онлайн курсы в пределах 100-150 тыс. рублей, становится начинающим работником и получает первый доход. Тогда погасить кредит получится буквально за год, потому что сумма небольшая, и риски минимальные.

Другой пример – кредит на образование ребенку, выпускнику школы, который поступает в вуз. В этом случае большие риски, что специальность студенту не понравится, и он бросит учебу. Поэтому такой займ нужно брать с большой осторожностью, тщательно продумав план «Б».

Хорошие и плохие кредиты

Потребительский займ

Потребительские кредиты (их также называют займы наличными или нецелевыми кредитами) представляют собой наличные средства, выданные для исполнения любого замысла. Одни заемщики тратят их на ремонт, другие отправляются в путешествие, третьи покупают недорогую машину или даже квартиру, избегая ипотеки.

Хотя нередко бывают и такие случаи, когда потребительский займ берется на «хотелки», например, на новую модель iPhone или для масштабного обновления гардероба, ювелирные изделия. Такие займы однозначно можно назвать плохими, поскольку они не дают возможности заработать.

Более того – по займам наличными действуют большие ставки (порядка 10-20% и более). Например, если получить 500 тысяч на 5 лет по ставке 12%, ежемесячный платеж превысит 11000 рублей, а общая переплата составит почти 170 тысяч.

Хорошие и плохие кредиты

Кредитные карты

По сути, это тот же самый потребительский кредит, но по еще большей ставке – порядка 23-25%, а нередко и 27-29% годовых. Кредитные карты – это почти всегда плохой вид займа. Потратить лимит на счете можно буквально за несколько дней, а погашать задолженность придется годами.

Поэтому рекомендуется прибегать к ним только в крайних случаях, когда это действительно необходимо. Лучше всего планировать покупки заранее и пользоваться льготным периодом. Сегодня вполне реально оформить выгодную кредитку с длительным беспроцентным этапом – до 150-180 дней.

Станет ли кредит для заемщика плохим или хорошим – зависит от него самого. Благодаря разумным инвестициям можно хорошо разбогатеть и обеспечить себя доходом на годы вперед. Это позволит сформировать подушку безопасности, сделать выгодные вложения и уверенно смотреть в завтрашний день.

Хорошие и плохие кредиты
Оцените статью
InvestBlogru
Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.